Perte d’emploi, arrêt d’activité… De nombreux événements peuvent avoir des répercussions sur notre patrimoine. Voici les questions à se poser pour faire le point et y faire face, au cas où.
Êtes-vous salarié ?
– Si oui, vous cotisez obligatoirement à une caisse de chômage. C’est la principale protection.
Pour pouvoir percevoir une allocation chômage, il faut avoir été salarié au moins six mois au cours des vingtdeux derniers mois.
Plus la durée d’emploi est longue, plus celle de l’indemnisation s’allonge (jusqu’à vingt-trois mois pour les chômeurs de moins de 50 ans et trente-six mois pour les autres).
– Si non (professions libérales, artisans, commerçants, gérants majoritaires de SARL), vous avez intérêt à cotiser volontairement auprès d’une caisse d’assurance spécifique pour disposer des mêmes avantages.
• Avez vous fait des emprunts ?
– Prêt d’accession à la propriété. La plupart d’entre nous ont emprunté pour acquérir leur résidence principale.
Le capital restant dû est toujours assorti d’une assurance décès/invalidité qui permet à la compagnie d’assurance de rembourser la banque à notre place si l’un de ces risques survient.
Il existe aussi une garantie supplémentaire, facultative, dite de “perte d’emploi”.
L’assurance prend alors le relais des remboursements après une période de franchise, souvent comprise entre trois et neuf mois à compter des prestations versées par les Assedic. Mais rarement au-delà de la période d’indemnisation des organismes sociaux.
– Prêts à la consommation. Il faut se reporter à la convention signée.
Les prêts, selon leur importance et le choix de l’emprunteur, (car il s’agit le plus souvent d’une option) sont ou peuvent être assortis d’une garantie décès/ invalidité. Là encore si le risque survient, le débiteur est libéré de ses dettes.
• Quel type d’épargne faut-il prévoir ?
Toutes les solutions que nous avons évoquées plus haut demeurent temporaires.
Certes, le plus souvent elles se complètent, mais elles seront insuffisantes sur le long terme.
Il faut donc épargner dans des systèmes ou produits permettant de mobiliser rapidement son épargne en cas de besoin.
– Souscrire une assurance vie. Cette première démarche permettra de capitaliser les primes avec un rendement voisin de 4% (fonds sans risques en euros).
Au moyen d’une avance ou de retraits (rachats), il sera possible de compléter ses besoins de trésorerie.
On peut aussi utiliser les livrets A et les livrets de développement durable (anciennement Codevi) qui capitalisent l’épargne au taux net d’impôt et de prélèvements sociaux de 2,75%.
– Souscrire un plan d’épargne entreprise (PEE).Si cela est possible dans votre entreprise, c’est une bonne solution dans une perspective à moyen terme. Les versements sont indisponibles pendant cinq ans, sauf situation exceptionnelle, comme par exemple le décès ou la fin d’indemnisation par les Assedic.
Avec deux avantages : l’employeur le plus souvent abonde, autrement dit complète les versements du salarié (dans la limite de 2 300€ par an), ce qui est loin d’être négligeable, et le capital disponible en fin d’épargne est net d’impôt.
• Se préparer à la retraite
En dehors des solutions ci-dessus, il existe des outils dédiés à la retraite. En particulier le Plan d’épargne retraite populaire (Perp) et le Plan d’épargne pour la retraite collectif (Perco).
Le premier peut être souscrit par tous auprès d’une banque ou d’une compagnie d’assurances. Les primes versées se transformeront en rente viagère, disponible au moment de la retraite, réversible au profit de votre conjoint, compagne ou compagnon.
Seconde solution, le Perco. Il fonctionne comme un PEE (voir ci-dessus). La sortie s’effectue en capital ou sur option en rente viagère au moment de la retraite. L’entreprise peut donner un sérieux coup de pouce à son salarié grâce à un abondement qui peut atteindre jusqu’à 4 600€ par an. Le rendement de l’épargne devient alors très élevé.
Ces deux outils compléteront les pensions de retraites et la perte de revenus qui les accompagnent en général. Il ne faut donc pas les négliger.
Aller + loin
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