Pour couvrir ses frais de santé, une complémentaire santé est souvent indispensable. Encore faut-il savoir choisir le bon contrat, au meilleur prix. Catherine Janat – Septembre 2005
Avec ou sans questionnaire médical
Dans notre enquête, un seul assureur (GAN) soumet les clients à un questionnaire médical pour souscrire la formule haut de gamme. Cette pratique semble en nette régression. Par principe, les mutuelles n’en font pas remplir. Les sociétés d’assurances leur ont emboîté le pas dans les formules de base. Celles qui sont membres de la Fédération française des sociétés d’assurances (FFSA) se sont, en effet, engagées à proposer des contrats dits « solidaires », sans questionnaire médical, avec les caractéristiques suivantes : – prise en charge du ticket modérateur, – prise en charge du forfait hospitalier, – fixation du montant de cotisations sans tenir compte de l’état de santé. Mais, pour les formules haut de gamme, les sociétés d’assurances y ont parfois recours.
Délai de carence
Afin d’éviter qu’une personne s’assure uniquement lorsqu’elle doit faire face à de grosses dépenses, les assureurs peuvent imposer des délais de carence (ou délais de stage) pendant lesquels certains soins (optique, prothèses dentaires et auditives…) ne sont pas pris en charge ou dans certaines limites. Mais ce n’est pas systématique : AXA, GAN, Groupama, Médéric et MMA n’y ont pas recours. Quant à l’AG2R, Malakoff et Les ménages prévoyants, ils ne l’appliquent qu’aux personnes qui s’assurent pour la première fois. Lorsqu’il existe, le délai de carence est souvent de 3 ou 6 mois.
Garanties tous azimuts
Chaque assureur propose un panel de formules, de la plus simple (prise en charge du ticket modérateur et du forfait hospitalier) à la plus sophistiquée avec des options, des modulations possibles. Les uns expriment les prestations en pourcentage de prise en charge (englobant ou pas le remboursement de la Sécurité sociale), les autres en forfaits avec un plafond de dépenses annuelles. Les offres sont si disparates que la comparaison à partir des documents commerciaux est quasi impossible. Ce n’est qu’avec des exemples concrets de remboursements que vous pouvez trouver l’assureur qui vous propose les prestations les plus favorables au meilleur prix. Pour consulter les fiches détaillées avec, pour chacune d’entre elles, des exemples de remboursement, cliquez sur les liens suivants.
Les contrats au banc d’essai :
– AG2R : Mercure et Saturne – AGF : Latitude Senior 100 S1 et 200 S5 – AXA : Référence et Bien-être 1 – GAN : Sécurité et Excellence – Groupama : Santé Active A1B1et Formule A5B5 – Maaf : Biorythm (option de base et haut de gamme) – Malakoff : Santé Option Azur et Santé Option Marine – Médéric : Option Supérieure et Option Tout risque – Les Ménages prévoyants : Contrat de base et Option Plus – MMA : Senior Santé 1 et 2
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